CAPITAL WEEKLY 資本壹週 第 113 期
近年來，私人貸款市場已成為了各間銀行和財務機構極力搶攻的戰場。
隨銀行及財務機構排山倒海式的宣傳攻勢，私貸漸漸為普羅大眾所接受。申請私貸不再是債務纏身、走投無路的象徵。事實上，有調查顯示，市民申請私貸的目的，經已日趨多樣化。
消費者當然希望能夠以最低的成本，獲最多的貸款。在申請貸款的過程中，其實是大有學問；市民希望「借平錢」，亦大有竅門。作為一位精明的借貸人，又豈能不知？
花旗銀行環球個人銀行服務個人財務總監周永贊觀察到，近年市民申請私人貸款的目的日趨多樣化，由以往主要用作償還債務，演變成為有目標的借貸，例如用以投資、進修和做生意等。
近日，花旗銀行公布了一項關於
私人貸款市場的調查結果。調查圍繞市民申請私貸的經驗，在去年第三季以面談及互聯網問卷形式，訪問了五百零二位年齡介乎二十五至四十五歲、於過去三年曾經申請私貸的人士（按揭、稅務和汽車貸款除外）。調查發現，愈來愈多市民選擇向財務機構申請私貸。財務機構在本港貸款市場的佔有率，由零六年的一成四，大幅增加至零七年的三成；相反，銀行同期的市佔率，由八成一下降至六成一；而表示兩者均會使用的市民，則由百分之五上升至百分之九。
周永贊進一步引述調查結果表示，市民於取捨貸款計畫時，首三個考慮的重要因素，依次為計畫所徵收的利率、計畫條款是否清晰，以及還款期是否切合個人需要。據環聯資訊的統計，截至零七年九月底止，整個貸款市場的新增客戶按年增長一成八，而同期未償還貸款結餘則上漲兩成四。
以實際年利率為準
既然
貸款利率的高低，成為借貸人揀選貸款計畫時的其中一個關鍵；借貸人當然必須清楚了解，現時各間銀行及財務機構所標榜利率的定義。
目前市場上常見的利率，主要為「平息」（Flat Rate）和「實際年利率」（Annualized Percentage Rate，簡稱APR）。「平息」是按借貸金額計算出來的利息，當中並不包括利息以外的其他收費，而且每間銀行及財務機構的計算方法也不盡相同。簡單來說，假設貸款額為十萬元，每月平息為半厘，分十二期攤還；借貸人每月需要支付的利息為五百元（$100,000X0.5%），每月還款額為八千八百三十三元（$100,000/12+$500），而全期利息則為六千元（$500X12）。
「實際年利率」乃是根據本港《銀行營運守則》之指引計算出來，計算方法較為複雜，公式大概是「每月平息乘以十二個月乘以不變系數（約為一點九）」，當中已經計及利率、利息回贈／折扣、免息免供期限和手續費等因素。以每月平息兩厘來舉例，實際年利率約為四十五點六厘。
由此可見，「實際年利率」是最能夠準確反映借貸成本的利率。每間銀行及財務機構的實際年利率計算方法畫一，而《銀行營運守則》亦規定，它們必須在貸款計畫章程上，清楚列明實際年利率，故此借貸人應該搜集多個貸款計畫的資料，然後直接比較實際年利率。實際年利率愈低，代表借入的款項愈划算。
借錢講求高分數
現時多間銀行和財務機構均強調可以為借貸人提供「個人化利率」，即是因應借貸人的個人財政狀況，來釐訂貸款利率。一般而言，銀行及財務機構主要參考的，是借貸人的還款能力和信貸記錄；還款能力愈高、信貸記錄愈好，借貸人申請貸款時的「議息」能力便愈強，獲批的機會也愈大。還款能力關乎個人職業及收入，借貸人或許難以於一時三刻改變，但是在信貸記錄方面，借貸人其實能夠於日常生活中輕易取得高評級。
隨由環聯資訊負責管理的正面信貸資料庫在零三年正式投入服務，銀行和財務機構可以查閱新借貸申請人的個人正面信貸資料，如經已獲批的信用額或貸款額、剩餘可動用的信貸額，及未償還貸款額等。近年有關服務更推廣至舊有客戶，使銀行和財務機構能夠更加全面地掌握借貸人的財務狀況。每一位於信貸資料庫存有記錄的人，皆獲得一個信貸評級；信貸評級大致分為A至J共十個級別，A級屬於最理想的級別。
依照《個人信貸資料實務守則》，環聯可以保留正常結束的個人信用咭及貸款記錄，為期五年；至於超過六十日的逾期還款記錄，由欠款金額全數償還日期起計，環聯同樣可以保留該記錄五年；而破產申請，由法律程序開始日期起計，環聯可以保留有關記錄長達八年；另外，環聯亦會將會員查詢信貸報告的記錄存檔，為期兩年。任何逾期還款和破產的記錄，均會對個人信貸評級造成極大損害。
因此，市民準時清還咭數及妥善管理債務，始終是維持良好信貸評級的不二法門。除此之外，市民也應該避免申請過多不必要的信用咭和貸款，因為若然多間銀行及財務機構，在短期內先後查詢申請人的信貸記錄，可能預表了申請人的信貸存在風險，質疑其是否基於財政困難才申請大量信貸。
透過互聯網申請
除了比較實際年利率，以及保持良好信貸記錄外，借貸人如果希望「借得最抵」，可以透過網上申請。目前愈來愈多銀行和財務機構，願意提供額外優惠予網上客戶，數包括抽獎機會、購物禮券，甚至是較低的貸款利率等。
然而，借貸人務必留意，部分優惠設有附帶條件，例如申請人須選擇指定還款期，又或是於供款一年後，才可獲得優惠。
「格」到最抵？
借貸人希望得到最低的貸款利率而到處「格價」，實在無可厚非。可是，此舉有機會弄巧反拙。
若然借貸人只是搜集不同貸款計畫的章程，繼而進行比較，當然沒有問題。不過，倘若借貸人在「格價」時，輕易便向銀行和財務機構提供個人資料，讓對方透過環聯資訊查閱其信貸記錄，這樣便有可能事與願違。
由於銀行及財務機構的每次查閱均會被記錄在案，雖然查閱次數的多寡，不會影響借貸人的信貸評級，但卻有機會影響銀行和財務機構對其印象，質疑其是否財政出現問題而「等錢使」。於這個情況下，銀行和財務機構自然不會給予較優惠的貸款利率。
