私人貸款

香港銀行和財務公司競爭激烈，私人貸款計劃、稅務貸款計劃五花百門，銷售人員往往告訴你利率很吸引的貸款計劃，可是通常該些計劃必須在利息以外收取服務費用；或者每個月供款的金額不一樣，顧客常常弄不清楚究竟自己該支付的利率是多少，因此不容易比較兩筆貸款的優劣。固此，消費者應自己先行計算利率，方好決定應否申請該私人貸款。筆者以兩個親身經歷的事例以便説明。

例子一：筆者申請汽車貸款HK$170,000購買一輛汽車，銷售人員告訴筆者，汽車貸款利率是6.5%，供款期4年。他替筆者計算每月還款金額如下：（170000*6.5%*4+170000）/ 48 = 4462.5。

實際上，根據上述的供款計劃，利率是高於6.5%的。理由是借款人每月付息兼還款，利息支出該隨貸款金額減少而逐月遞減，因此計算利率的公式並非如銷售人員所說的，而是該採用計算樓宇按揭利率的方法。結果顯示，應付利率為11.83%， 比銷售人員所說的高5.33%，差異不謂不少。

例子二：某大銀行致電筆者，推銷其私人貸款計劃。因筆者多番推卻，所以該銀行提議筆者試用其私人貸款三個月。貸款額60000，每月利息支出294，而且在首月必須支付100手續費。銷售人員說月利率是0.49%，但沒有說明年利率是多少。權把月利率算作0.5%作個心算（0.5%*12），很自然得出年利率大約是6%。可惜，這又是一個掩眼法，實際上，利率是9.8%。其理有二：第一，銷售人員沒有把手續費算進去；第二，與第一個例子的理由相同，利息支出該隨貸款金額減少而逐月遞減，而非固定。

從上述例子可見，推銷貸款的銷售人員，和其他商品的推銷員一般，總是告訴你好聽的說話。其實際情況是如何，則必須多多留神，畢竟打工賺來的錢是有血有汗的。